همه چیز درباره بازنشستگی در کانادا
یکی از سوالات پرتکرار مهاجران این است که برای دوران بازنشستگی در کانادا چقدر پول نیاز دارم. برخی اما می خواهند از شرایط بازنشستگی در این کشور و میزان پرداختی دولت به خود باخبر شوند.
کانادا به عنوان یک کشور مهاجرپذیر، به دلیل کیفیت زندگی بالا، مناطق دیدنی بسیار و البته مهم تر از همه سیستم درمانی قدرتمند، یکی از مقاصد مهم بازنشستگان از سراسر دنیا است. کانادا خدمات درمانی جهانی ارائه می دهد که برای همه شهروندان و افراد مقیم دائم در دسترس است.
به هر حال اینکه جزو شهروندان کانادا هستید و قرار است به زودی بازنشسته شوید، یا قرار است به عنوان یک فرد بازنشسته به کانادا مهاجرت کنید و یا نه در هیچ یک از این گروه ها قرار ندارید اما نسبت به آینده خود در این کشور کنجکاو هستید، باعث می شود تا با سوالات متعددی مواجه شوید.
آگاهی از موارد متعددی از جمله پتانسیل درآمدی در این کشور، هزینه های زندگی در هر سال برای هر نفر و موارد این چنینی می تواند یک برنامه ریزی درست را برای سال های بعد و در زمان بازنشستگی در این کشور ایجاد کند. این برنامه ریزی می تواند امنیت و اطمینان از یک زندگی بی دغدغه در این دوران را برای هر فردی فراهم کند.
به همین دلیل در ادامه به معرفی شرایط بازنشستگی در کانادا، قوانین مربوط به آن، بودجه لازم در این دوران و البته مکان های مناسب برای زندگی بازنشستگی در کشور کانادا اشاره کنیم.
میانگین سن بازنشستگی در کشور کانادا
سن استاندارد شروع بازنشستگی از کار در کانادا 65 سال است. با این وجود شما می توانید در صورت کار در این کشور چند سال زودتر مثلا در 60 سالگی یا چند سال دیرتر یعنی در 70 سالگی خود را بازنشسته کنید.
اما بد نیست این نکته را به یاد داشته باشید اگر در این کشور می خواهید خود را زودتر بازنشسته کنید، مبلغی که به عنوان مستمری دریافت می کنید از حالت معمول کمتر خواهد بود. حداکثر این مبلغ تا 70 سالگی است و هر چقدر که شما بیش از این سن کار کنید در روند بازنشستگی شما و مبلغ آن تاثیری نخواهد داشت.
برنامه مستمری بازنشستگی در کانادا چگونه است؟
تمامی افراد کانادایی بالای سن قانونی که مشغول به کار هستند، موظف هستند طبق طرح cpp بخشی از درآمد ماهانه خود را به برنامه بازنشستگی اختصاص دهند. این طرح در تمامی ایالت ها و مناطق کانادا به جز استان کبک اجرایی می شود.
برنامه بازنشستگی کانادا، یک سیستم اجباری سالمندی عمومی محسوب می شود که مزایایی را برای افراد به دنبال دارد. این مستمری مانند کشور خودمان شامل یک پرداختی ماهانه می شود.
البته ناگفته نماند که طرح سی پی پی یکی از سه برنامه بازنشستگی در کانادا است که در سال 1966 در این کشور ایجاد شد. افراد برای اینکه واجد شرایط استفاده از این طرح باشند، باید هنگام کار بیش از 18 سال سن داشته باشند و البته در هر سال بیش تر از 3500 دلار کانادا یا 2677 دلار آمریکا درآمد داشته باشند.
بودجه مورد نیاز بازنشستگی در کانادا از درآمد شما کسر می شود. اما اگر زیر نظر یک کارفرما کار می کنید نیمی از بودجه مورد نیاز طرح بازنشستگی شما را کارفرمای شما پرداخت خواهد کرد.
طبق این سیستم اگر بتوانید تا 70 سالگی کار کنید در هر ماه 3895 دلار مستمری دریافت می کنید. این هزینه برای افرادی که تا سن کامل بازنشستگی یعنی 65 سالگی صبر کنند 3113 دلار و برای افرادی که در سن 62 سالگی درخواست خود را ارائه دهند 2324 دلار در هر ماه است.
سایر برنامه های بازنشستگی در کشور کانادا شامل چه مواردی می شود؟
در طرح بازنشستگی cpp حداکثر دریافتی افراد در هر سال 120 هزار دلار در هر سال است. این دریافتی به طور متوسط 68 هزار دلار در هر سال است. اما علاوه بر این طرح، طرح های بازنشستگی دیگری نیز در کانادا وجود دارد که در ادامه به معرفی آن ها می پردازیم.
1.طرح بازنشستگی در کانادا به نام امنیت سالمندان یا OAS
این طرح هم درست مثل برنامه اصلی بازنشستگی کانادا، از درآمد عمومی مالیات تامین می شود. برای واجد شرایط بودن این طرح باید 65 سال سن داشته باشید.
از طرفی حداقل سن شروع پرداختی 18 سال خواهد بود. شما برای استفاده از این طرح بازنشستگی باید حداقل ده سال در کانادا زندگی کرده باشید. اگر بخواهید از حداکثر سود ماهانه این طرح که 61 هزار دلار است بهرمند شوید، باید حداقل 40 سال سن داشته باشید. اگر به اندازه کافی در کانادا زندگی نکرده باشید، از حداقل مزایا این طرح برخوردار خواهید بود.
2.برنامه مکمل درآمد تضمینی یا GIS
این طرح یک درآمد اضافی بدون کسر مالیات را برای بازنشستگان در پی دارد که پس انداز برای بازنشستگی برای سالمندانی که درآمد کمی دارند موجود است. طبق این طرح، سالمندان مجرد، مطلقه یا بیوه می تواند تا 919 دلار در ماه این کمک هزینه را دریافت کنند.
نکته قابل توجه در این طرح بازنشستگی در کانادا، کاهش درآمد از آن همزمان با افزایش درآمد شماست. زمانی که درآمد شما به 18648 دلار برسد، این طرح دیگر برای شما کار نمی کند.
3.برنامه بازنشستگی ثبت شده یا RRSP
این طرح یکی از برنامه های بازنشستگی محبوب در بین کانادایی ها است. طبق این طرح چندین نوع حساب سرمایه گذاری وجود دارد که شخص بازنشسته می تواند در آینده از آن ها درآمد کسب کند.
از جمله این حساب ها، صندوق سرمایه گذاری مشترک، وجوه قابل معامله در بورس، سهام، اوراق قرضه، حساب های پس انداز، وام های رهنی، امانت های درآمد، گواهی سرمایه گذاری تضمینی، ارز خارجی و صندوق های حمایت از کارگران هستند. (برای کسب اطلاعات بیشتر درباره این طرح می توانید از مجموعه ویزا 724 مشاوره دریافت کنید.)
4.حساب پس انداز بدون مالیات طرح بازنشستگی در کانادا یا TFSA
این حساب نوعی برنامه پس انداز بدون مالیات است که برای آینده افراد ذخیره انعطاف پذیر مناسبی محسوب می شود. مبلغی که هر سال می توانید در این طرح استفاده کنید، توسط دولت کانادا تعیین پس انداز برای بازنشستگی می شود.
در اصل این یک حساب است که در آن به اشکال مختلف پس انداز می کنید و قابلیت برداشت قبل از موعد را دارد. این حساب بدون مالیات و البته با سود بالا است. البته در برخی از مواقع مشارکت بیشتر از حد معمول در این طرح 1 درصد مالیات را برای افراد در پی دارد.
مطلب پیشنهادی : وام مسکن در کانادا
5.طرح های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان
این برنامه یکی از طرح های ثبت شده است که می تواند در هنگام بازنشستگی به عنوان یک منبع درآمد محسوب شود. این طرح دو برنامه متفاوت دارد. برنامه مشارکت معین و برنامه مزایای تعریف شده.
این برنامه برای افراد مختلف مناسب است و فرصتی را ایجاد می کند تا افراد بتوانند درآمد بالقوه ای در آینده داشته باشند. در طرح مزایای تعریف شده کمک های شما و کارفرمای شما در صندوقی ذخیره می شود که مدیریت آن بر عهده شما خواهد بود. در این طرح شما یک مبلغ ثابت را دریافت خواهید کرد. این مبلغ بر اساس سال های کمک شما به این طرح و البته حقوقی که داشته اید تعیین می شود.
در برنامه مشارکت معین، شما و کارفرمای شما باید یک مبلغ مشخص را به این طرح در پایان هر سال اختصاص دهید. این برنامه شرایط خاص خود را دارد که در نهایت دریافتی شما را بر اساس عملکرد سرمایه گذاری شما در طول زمان تعیین می کند.
برای دوران بازنشستگی در کانادا به چه میزان پس انداز نیاز است؟
در هر کشوری که زندگی می کنید و مشغول به کار هستید، هیچ زمانی برای پس انداز بازنشستگی شما پس انداز برای بازنشستگی زود نخواهد بود. حتی اگر تنها 18 سال سن داشته باشید. این کار باعث می شود برنامه ریزی برای دوران بازنشستگی راحت تر باشد.
در اصل با این کار شما هر ماه مبلغ کمتری را پس انداز می کنید. همچنین پول شما هنگام رسیدن موعد، سود مرکب بیشتری خواهد داشت. اما سوال اینجاست که چه میزان مبلغ برای بازنشستگی لازم است؟
همانطور که گفتیم هر چه سال هایی که بیشتر پس انداز کنید، بیشتر باشد، مبلغی که لازم است هر ماه پس انداز کنید کم است. برای مثال اگر قرار برای دوران بازنشستگی خود مبلغ 75000 دلار را پس انداز کنید، در 20 سال پس انداز باید هر ماه 181 دلار و برای 10 سال پس انداز هر ماه 480 دلار پس انداز کنید.
در نهایت مبلغ ذخیره شده شما با احتساب سود بانکی تقریبا به یک اندازه خواهد بود. تفاوت این مسئله را سود به دست آمده مشخص می کند که در طرح 20 ساله بازنشستگی در کانادا 30960 دلار و در طرح 10 ساله 16940 دلار خواهد بود.
با توجه به آمار سال 2017، متوسط هزینه خانوار کانادایی بیش از سن 65 سال حدود 60359 دلار در هر سال است. بر اساس یک قانون پس انداز می توانید در سنین مختلف پس انداز معینی داشته باشید تا در پس انداز برای بازنشستگی دوران بازنشستگی کمتر دچار مشکل شوید. طبق این طرح شما باید در دوره های مختلف سنی و هر چه جلوتر می روید، مبلغ پس انداز خود را افزایش دهید.
برای مثال در دهه سی سالگی یک برابر حقوق سالانه خود را پس انداز کنید. در دهه چهل سه برابر، در دهه 50 شش برابر و در دهه 60 هشت برابر پول خود را برای سال های پیری پس انداز کرده اید.
سخن پایانی.
بازنشستگی در کانادا ممکن است برای بسیاری از افراد جذاب به نظر برسد. اما نقل مکان به کشوری دیگر ممکن است بیشتر از آنچه که تصور می کنید دردسر و البته هزینه در بر داشته باشد. . قبل از تصمیم گیری به اینکه می خواهی این کار را انجام دهید، بهتری است موارد مهم از جمله مسائل مادی، محل زندگی در کانادا، روابط اجتماعی، فرهنگی و موارد مهم دیگر را بررسی کنید.
ارزیابی همه گزینه های شما می تواند به شما در تصمیم گیری بهتر از زمانی که بدون ملاحظه زیاد عمل می کنید، کمک کند. اگر در این باره نیاز به دریافت راهنمایی های بیش تر و به شکل تخصصی دارید، می تواند از وکلای حقوقی ویزا 724 کمک بگیرید.
ویزا 724، در کنار شرکت حقوقی مهاجرتی و شرکت توسعه بیزینس در کانادا، با داشتن تجربه راه اندازی و توسعه بیش از 100 کسب و کار موفق، صفر تا صد خدمات خرید بیزینس یا راه اندازی بیزینس، امضای قرارداد قانونی و انجام امور مهاجرتی را ارائه می کند. ما کسب و کار را مطابق با شرایط شما، انتخاب و برای خرید یا راه اندازی آن اقدام می کنیم. در صورتی که قصد راه اندازی یک کسب و کار در کشور کانادا را داشته باشید و اگر تمایل دارید در فرانچایز های قوی کانادا سرمایه گذاری کنید، می توانید با ما در ارتباط باشید.
در این شرکت، گام به گام در خدمت اهداف کارآفرینانی هستیم که میخواهند بیزینس موفقی در کانادا داشته باشند و از راههای برنامه های تجاری روشهای سرمایه گذاری در کانادا، ویزای استارتاپ و راه اندازی بیزینس به کانادا مهاجرت کنند.
دریافت اطلاعات تماس و اطمینان از مجوز های ما، با مراجعه به صفحه > درباره موسسه مهاجرتی ما
طرح بازنشستگی کانادا، برنامه بازنشستگی دولتی است که توسط دولت کانادا تأمین می شود. هر کانادایی شاغل باید در طرح مشارکت کند، چه با کسر حقوق و دستمزد در محل کار و چه برای افرادی که دارای مشاغل آزاد هستند، مستقیماً از طریق آژانس درآمد کانادا باید بودجه ای را به این کار اختصاص دهند که در نهایت مبلغی را در دوران بازنشستگی به عنوان مستمری دریافت خواهند کرد.
این درآمد به عوامل متعددی بستگی دارد. برای مثال میزان حقوق شما و سال هایی که کار کرده اید، اما به طور متوسط این درآمد در سال حدود 61200 دلار بعد از کسر مالیات است که از منابع مختلف به دست می آید.
مشاوره رایگان/پرسش و پاسخ
با سلام ممنونم از راهنمایی شما وپاسخ به سوالاتم من پسری 14 ساله دارم چگونه میتوانم ویزای دانش آموزی بگیرم وخودم ویزای توریستی وآیا بعد میتوانم شعل آزاد عطاری در کانادا داشته باشم وویزای توریستی را به کاری تبدیل کنم 2. و آیا مثل ایران میتوانم شغل عطاری بدون دردطر داشته باشم؟
باید شرایط شما بررسی شود به بالای سایت قسمت فرم ارزیابی رایگان مراجعه بفرمایید
باسلام ووقت بخیر 1_آیا باشش ماه ماندن در کانادا میشود مجوز اقامت گرفت؟ 2_آیا باسابقه27 سال در اموزش وپرورش در ایران میشود درکانادا مشغول به کار شدوباز نشست شد؟
خیر. اگر سن شما بالا رفته برای استخدامی شانس زیادی ندارید باید از سرمایه استفاده کنید.
سلام می خواست بدانم شرایط بازنشستگی در مشاغل سخت و زیان آور در کشور کانادا چگونه است ؟ قانونی در این خصوص دارند ؟ اگر ممکن است برای من ایمیل کنید . مرسی
مشاغل سخت در کانادا شرایط خود را دارند باید در ابتدا سرتیفیکیت دریافت کنید سپس بتوانید در مشاغل مربوطه مشغول به کار شوید
با سلام و عرض ادب. با فرض اینکه یک شخصی مثلا تو سن 60 سالگی به کانادا مهاجرت میکنه و فقط 5 سال بیمه بازنشستگی پرداخت میکنه. آیا تو کشور کانادا مثل کشورهایی نظیر آلمان و سوئد و . یه میزان حداقل حقوق بازنشستگی وجود داره؟ دولت به اون شخص کمک میکنه یا خیر؟
قوانین بازنشستگی در همین صفحه کاملا عنوان شده، در صورتی که شهروند کانادایی شوید قوانین شامل حال شما خواهد بود
با سلام، آیا هر شخصی، مثلا یک خانم خانه دار که اصلا کار اداری نداشته است و به سن بازنشستگی در کانادا برسد مستمری و حقوق بازنشستگی و خانه و تمام مزایای پزشکی و غیره . از دولت به صورت اتوماتیک دریافت می کند؟ یا باید شرایط خاصی داشته باشد؟
نگاهی به بهترین گزینه‌های پس‌انداز بازنشستگی در کانادا (قسمت دوم)
شیوه‌های زیادی برای تنوع‌بخشی به حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی و نیز برداشت از آن پیش از بازنشستگی وجود دارد.
تبلیغات
در قسمت قبلی این مطلب با برخی اصول درباره حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی، انواع آن و نیز شیوه‌های دسترسی به آن آشنا شدیم. در این قسمت به بررسی روشهای مختلفی که می‌توان به تنوع‌بخشی سرمایه‌گذاری در این حساب برای دوره بازنشستگی اقدام کرد می‌پردازیم.
چه نوع سرمایه‌گذاری‌ها را می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت؟
چندین نوع مختلف سرمایه‌گذاری را می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت و اصلا هم لازم نیست که خودتان را به یک یا دو تا از آنها محدود کنید. بسته به چشم‌اندازی که از سرمایه‌گذاری مد نظر دارید (میزان زمان انتظار تا برداشت پول از این حساب در دوره بازنشستگی)، ریسک‌پذیری یا ریسک‌گریزی‌تان و نیز برخی موارد شخصی دیگر، می‌توانید ترکیبی از حساب‌های پس‌انداز کم‌ریسک و نیز GIC را انتخاب کنید و در عین حال چند صندوق قابل معامله در بورس و حتی اوراق سهام را هم برای تنوع‌بخشی به آن بیافزایید.
دقت داشته باشید که این طور نیست که هر نوع سرمایه‌گذاری را بتوان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نگه داشت. سرمایه‌گذاری در کسب‌وکارهایی که نرخ سود ۱۰ درصد یا بالاتر دارند، فلزات گران‌بها به جز طلا و نقره، معاملات آتی مواد خام، سهام شرکت‌های خارجی، بدهی اعتباری خودتان و یا اموال شخصی همگی جزو سرمایه‌گذاری هستند که حایز شرایط برای این حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نیستند.
حساب‌های پس‌انداز
ساده‌ترین راه این است که پولتان را در یک حساب پس‌انداز قرار دهید. با وجود اینکه میزان سود پرداختی به پول در این حساب کمتر از سایر انواع سرمایه‌گذاری است، هیچ ریسکی هم آن را تهدید نمی‌کند. افزون بر این، همیشه به پولی که در این حساب دارید دسترسی خواهید داشت و می‌توانید با استفاده از آن به خرید سایر انواع طرح‌های سرمایه‌گذاری برای همان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بپردازید. بنابراین اگر هنوز در زمینه انتخاب یک شیوه سرمایه‌گذاری برای گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده تردید دارید، می‌توانید ساده‌ترین راه ممکن را انتخاب کنید، به یک بانک یا موسسه مالی بروید و بخشی از درآمد مشمول مالیات خود را در یک حساب پس‌انداز قرار دهید.
THE CANADIAN PRESS/Adrian Wyld
گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده
گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده (GIC) راه دیگری برای سرمایه‌گذاری کم‌ریسک است که می‌توانید در هر بانک یا موسسه مالی، به آن دست یابید. گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده بر اساس شرایطی از پیش تعیین شده، یک نرخ تضمین شده سود را به شما خواهد داد. می‌توانید یک گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده یک‌ساله بخرید که مثلا ۱ درصد سود پرداخت می‌کند یا یک گواهی ۵ ساله بخرید که مثلا سودی ۲ درصدی دارد. اصلی‌ترین عیب این است که سودی که گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده به شما می‌دهد مشمول مالیات است که گاهی تا ۵۰ از پس انداز برای بازنشستگی سود را باید بابت مالیات پرداخت کرد. اگر گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باشد، از مالیات معاف خواهد بود.
صندوق‌های مشترک (mutual funds)
صندوق‌های مشترک که به شکلی حرفه‌ای اداره می‌شوند، یکی از گزینه‌های جذاب هستند که از سوی بانک‌ها و موسسات مالی بزرگ برای حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی پیشنهاد پس انداز برای بازنشستگی میشود. صندوق‌های مشترک ترکیبی از سرمایه‌گذاری هستند که داخل یک صندوق قرار می‌گیرد. همین سبب میشود که تنوع سرمایه‌گذاری بالا رفته و ریسک کمتری نسبت به سرمایه‌گذاری مستقیم در بورس متوجه فرد باشد. البته صندوق‌های مشترک با مدیریت حرفه‌ای کارمزد دریافت می‌کنند که می‌تواند تا ۲ درصد در سال هم باشد.
صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF)
صندوق‌های قابل معامله در بورس، گزینه به نسبت جدیدتری برای سرمایه‌گذاری هستند و در عین حال، شیوه خوبی برای کسانی که میخواهند کنترل بیشتری روی حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی خود داشته باشند به شمار می‌رود. صندوق‌های قابل معامله در بورس در واقع مجموعه‌ای از سهام و اوراق پس انداز برای بازنشستگی قرضه هستند. اگر ارزش بازار سهام و مالی بالا رود، ارزش این سرمایه‌گذاری نیز بالا می‌رود. با این وجود، با افت بازارها نیز ارزش آنها کاهش می‌یابد. صندوق‌های قابل معامله در بورس گزینه خوبی برای کسانی است که تا حدی ریسک‌پذیر هستند و به دنبال برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی خود در کوتاه مدت نیستند. سامانه‌های خودکار مشاوره آنلاین با استفاده از الگوریتم‌های رایانه‌ای گزینه بهتری نسبت به مشاوران واقعی برای خرید صندوق‌های قابل معامله در بورس به شمار می‌روند. شرکت‌هایی نظیر کوئست‌ولت (Questwealth) و ولث‌سیمپل (Wealthsimple) از جمله این مشاوران خودکار آنلاین هستند.
سهام و اوراق قرضه
سرمایه‌گذارانی که میخواهند همه چیز در کنترل خودشان باشد، به سراغ سهام و اوراق قرضه می‌روند. این نوع سرمایه‌گذاری را نیز می‌توان در حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی قرار داد. البته سهام از نوسان و در نتیجه ریسک بیشتری برخوردار است و به همین دلیل، بیشتر برای افرادی مناسب است که ریسک‌پذیری بالاتری داشته و دیدگاهی بلندمدت نسبت به سرمایه‌گذاری خود دارند. برای خرید سهام و اوراق قرضه می‌توانید از طریق کارگزاری‌ها اقدام کرده و یا از طریق آنلاین به مدیریت آن بپردازید.
برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بدون پرداخت مالیات
گفتیم که برای برداشت از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باید مالیات آن را هم بپردازید. اما در دو حالت، برداشت از این حساب، معاف از مالیات است که یکی خرید اولین خانه و دومی هم ادامه تحصیل است. در هر دو حالت، می‌توانید بخشی از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی را برداشت کنید، بدون اینکه مجبور به پرداخت مالیات یا جریمه باشید، به شرطی که به برنامه پرداختی خود همچنان ادامه دهید.
طرح خرید خانه (HBP)
طرح خرید خانه (HBP) برنامه‌ای است که به شما امکان می‌دهد از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بدون پرداخت مالیات برای خرید خانه برداشت کنید. این برنامه به فرد امکان می‌دهد تا ۳۵ هزار دلار به ازای هر نفر از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی برداشت کند و سپس این پول را طی پس انداز برای بازنشستگی بازه ۱۵ ساله دوباره به این حساب بازگرداند. دقت کنید که عدم اجرای درست بازپرداخت در هر سال سبب میشود مبلغ پرداخت نشده مشمول مالیات شود.
طرح یادگیری مادام‌العمر (LLP)
طرح یادگیری مادام‌العمر (LLP) نیز برنامه مشابهی است که به دارندگان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی این امکان را می‌دهد تا برای ادامه تحصیل خود، از این حساب برداشت کنند. می‌توانید تا سقف ۱۰ هزار دلار در سال از این حساب برداشت کنید. حداکثر مقدار برداشت نیز ۲۰ هزار دلار است و ۱۰ سال هم فرصت دارید این مبلغ را به طور کامل به حساب برگردانید. از این طرح می‌توان برای ادامه تحصیل خود یا همسر استفاده کرد، ولی امکان استفاده از آن برای ادامه تحصیل فرزندان وجود ندارد. پس از بازپرداخت این مبلغ، می‌توان دوباره مبلغی مشابه را برای ادامه تحصیل برداشت کرد.
آیا سرمایه‌گذاری در حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) کار درستی است؟
برخی از کانادایی‌ها هم هستند که ترجیح می‌دهند در حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) سرمایه‌گذاری کنند. پولی که به حساب پس‌انداز معاف از مالیات واریز می‌کنید، از درآمد مشمول مالیات‌تان کسر نمی‌شود، ولی رشد آن معاف از مالیات بوده و هر زمان می‌توان از آن برداشت کرد. اگر فکر می‌کنید که پیش از بازنشستگی نیاز به پول دارید، حساب پس‌انداز معاف از مالیات این امکان را به شما می‌دهد تا هر قدر که می‌خواهید از آن برداشت کنید. با این وجود، همین دسترسی راحت به پول ممکن است سبب شود که گاهی وسوسه شوید از آن برداشت کنید و نتوانید برنامه مالی بازنشستگی خود را مطابق برنامه پیش ببرید.
فراموش نکنید که مزیت مالیاتی حساب رسمی پس‌انداز پس انداز برای بازنشستگی بازنشستگی این است که هنگام برداشت از آن، شما را در بازه (براکت) مالیاتی پائین‌تر از زمانی که در دوره اشتغال به آن واریز می‌کنید نگه می‌دارد.
اگر پول کافی دارید، شاید بهتر باشد در هر دو نوع این حساب‌ها سرمایه‌گذاری کنید!
پس انداز برای بازنشستگی
مقاله تاثیر تغییرات نرخ جایگزینی در صندوق بازنشستگی تامین اجتماعی بر موجودی سرمایه، عرضه نیروی کار و پس‌انداز
مقاله علمی و پژوهشی " تاثیر تغییرات نرخ جایگزینی در صندوق بازنشستگی تامین اجتماعی بر موجودی سرمایه، عرضه نیروی کار و پس‌انداز" مقاله ای است در 30 صفحه و با 29 فهرست منبع که در مجلات معتبر علمی و پژوهشی با رویکرد سیاست ها و پژوهشهای اقتصادی منتشر شده است
در این مقاله علمی و پژوهشی به مباحث صندوق بازنشستگی تأمین اجتماعی، مدل تعادل عمومی نسل‌های همپوش، نرخ جایگزینی، عرضه نیروی کار، موجودی سرمایه.پرداخته شده است
صندوق های بازنشستگی در مقابل نوسانات اقتصاد کلان و تحولات جمعیتی بسیار حساس هستند. تحولات اقتصادی در سال های اخیر و تأثیر آنها بر میزان و نوع اشتغال، همراه با تأثیر تورم بر کاهش ارزش ذخایرصندوق های بازنشستگی، مستلزم انجام اصلاحات پارامتری در این صندوق هاست. یکی از این پارامترهای اساسی، تغییر نرخ جایگزینی و هدف از این مقاله بررسی اثر تغییر این نرخ بر متغیرهای کلان اقتصاد است. در این مقاله از داده های آماری سال 1380 تا 1390 ش در سازمان تأمین اجتماعی بهره گرفته و مدل استفاده شده، مدل تعادل عمومی نسل های همپوش 6 دوره ای است. یافته های این مطالعه نشان می دهد که پس از کاهش نرخ جایگزینی در صندوق بازنشستگی تأمین اجتماعی، عرضه نیروی کار شاغلان با توجه به آینده نگری افراد و جبران کاهش مستمری، افزایش یافته و به تبع آن پس انداز فردی نیز افزایش می یابد. از طرف دیگر طبق فروض مدل، موجودی سرمایه کل، برابر مجموع پس انداز افراد جامعه، نیز افزایش می یابد. افزایش موجودی سرمایه کل موجب رونق تولید می شود و این امر به افزایش تعداد شاغلان و ورودی های صندوق تأمین اجتماعی می انجامد و مجددا تعادل مالی صندوق که با کاهش ورودی ها در اثر سالمندی جمعیت و بیکاری، به نفع کفه هزینه ها بر هم خورده بود، برقرار می شود.
دانشجویان دوره دکترا و کارشناسی ارشد می تواند از محتوای این مقاله برای رساله دکترا و پایان نامه کارشناسی ارشد بهره ببرند .
پس انداز برای بازنشستگی
آشنایی با موسسه توانمندسازی بازنشستگان نیروهای مسلح و خدمات آن
موسسه توانمندسازی بازنشستگان نیروهای مسلح فعالیت خود را از سال 1387 تحت نام صندوق قرض‌الحسنه امام خمینی(ره) آغاز نموده و با کسر ماهیانه مبالغ اندکی از حقوق بازنشستگان معزز نیروهای مسلح و تجمیع آن در صندوق، وام‌های قرض الحسنه در اختیار بازنشستگان قرار می‌داد.
در سال 1388 فعالیت صندوق متوقف و موسسه توانمندسازی بازنشستگان نیروهای مسلح در اداره ثبت شرکت‌ها و موسسات غیر تجاری تهران بصورت کاملاً قانونی ثبت گردید و با افزایش مبالغ حق عضویت سعی نمود تا با افزایش پس انداز برای بازنشستگی منابع حاصل از آن، ظرفیت ارائه تسهیلات قرض الحسنه را افزایش دهد.
در ابتدای سال 1394 با تغییر ماموریت موسسه، مقرر شد موسسه به ارائه خدمات توانمندساز به بازنشستگان نیروهای مسلح در حوزه‌های گوناگون از جمله رفاهی، حمایتی، آموزش و مهارت افزائی و سهام با جذب منابع مختلف مالی با کمترین هزینه ممکن پس انداز برای بازنشستگی به جامعه بازنشستگان نیروهای مسلح خدمات ارائه نماید که این خدمات تا به حال ادامه دارد.
خدمات موسسه توانمندسازی به بازنشستگان عزیز نیروهای مسلح، شامل این موارد می‌گردد:
- ارائه تسهیلات قرض الحسنه کمک معیشتی بدون بهره و کارمزد تا سقف پنجاه میلیون ریال با اقساط 36 ماهه.
- ارائه تسهیلات حمایت از تعاونی‌های بازنشستگان بدون بهره و کارمزد تا سقف پنجاه میلیون ریال به ازای هر بازنشسته عضو با اقساط 36 ماهه.
- ارائه تسهیلات کارآفرینی به بازنشستگان بدون بهره و کارمزد تا سقف یکصد میلیون ریال به ازای هر بازنشسته عضو با اقساط 36 ماهه.
- ارائه خدمات رفاهی و گردشگری با نرخ های بسیار مناسب و بصورت اقساطی بدون بهره و کارمزد با اقساط 15 ماهه.
- ارائه خدمات حمایتی به بازنشستگان نیازمند بصورت بلاعوض یا قرض الحسنه با اقساط بلند مدت.
- ارائه بسته‌های یارانه‌ای آموزشی و کمک آموزشی به بازنشستگان و خانواده ایشان به منظور تسهیل شرایط ورود به عرصه اشتغال.
خدماتی که در حال حاضر توسط موسسه به جامعه‌ی هدف عرضه میشود شامل فرایندها، الزامات و مقررات هر کدام به شرح زیر است:
عضویت موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م
از سال 1378 در سازمان بازنشستگی اجا صندوقی تحت نام "صندوق قرض الحسنه حضرت امام خمینی(ره)" تأسیس گردید که ماهانه 1،000ریال از حقوق بازنشستگان کسر و ضمن اینکه به نام خودشان پس انداز می‌شد، از محل وجوه حاصله نیز به بازنشستگان عضو صندوق وام ضروری پرداخت می‌شد. این رقم بعدها به 2،000 ریال و سپس به 20،000 ریال افزایش یافت.
در سال 1388 و پس از ادغام سازمان‌های بازنشستگی نیروها و تشکیل سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح (ساتا) این صندوق با نام "موسسه قرض الحسنه و توانمندسازی بازنشستگان ن. م" بصورت رسمی در اداره ثبت شرکت‌ها به ثبت رسید و از سال 1389 نیز با تغییر نام به " موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م" و افزایش حق عضویت به مبلغ 50،000 ریال به فعالیت خود ادامه داد.
وجوه کسر شده ماهانه، صرفاً بعنوان پس انداز در حساب قرض الحسنه به نام بازنشستگان منظور شده و از محل وجوه پس انداز شده به بازنشستگان عضو برابر درخواست طبق روش مشخصی وام قرض الحسنه پرداخت میشود.
1-بازنشستگان جدید در اولین ماهی که حقوق بازنشستگی آنها برقرار میشود بطور معمول حق عضویت موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م نیز برای آنها برقرار و از حقوقشان کسر می‌گردد .
2-بازنشستگان و مستمری بگیران همسر که عضو نبوده و تمایل به عضویت در موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م را دارند می‌باید همراه با کارت شناسائی و یا فیش حقوقی خود به یکی از دفاتر خدمات الکترونیک ساتا مراجعه و فرم تقاضای عضویت را تکمیل و تحویل دهند تا اطلاعات آنها در سامانه بازنشستگی ثبت گردیده و فرآیند کسر حق عضویت از حقوق آنها در همان ماه و یا ماه بعد انجام شود.
1-مراجعه متقاضی به یکی از دفاتر خدمات الکترونیک ساتا و تکمیل فرم درخواست انصراف از عضویت و ارائه آن به کاربر و یا مسئول مربوطه.
2-ثبت اطلاعات متقاضی در سامانه بازنشستگی توسط کاربر دفاتر.
3-دریافت اطلاعات تقاضای انصراف از سامانه توسط مسئول مربوطه در موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م و اجرای تقاضای انصراف.
4-واریز جمع پس انداز حق عضویت توانمندسازی متقاضی به حساب حقوقی همراه با فیش حقوقی همان ماه و یا ماه بعد.
الزامات و مقررات:
1-عضویت مستمری بگیران همسر پس از فوت سرپرست امکان پذیر می‌باشد.
2-عضویت مستمری بگیران غیر همسر امکان پذیر نمی‌باشد.
3- عضویت مستمری بگیران همسر بازنشستگان اخراجی امکان پذیر نمی باشد.
4-هرچند در ابتدای بازنشستگی همه بازنشستگان جدید برابر فرآیند موجود به عضویت موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م در می‌آیند، ولیکن ادامه عضویت کاملاً اختیاری بوده و اعضاء می‌توانند در صورت تمایل برابر روش اعلام شده از عضویت در موسسه توانمندسازی بازنشستگان ن. م انصراف داده و مبالغ پس انداز خود را از طریق فیش حقوقی دریافت نمایند.
آنچه باید در مورد حساب پس انداز بازنشستگی RRSP بدانید
در مقاله هفته گذشته بطور کامل در مورد منابعی که به سالمندان کمک هزینه ای پس از بازنشستگی پرداخت می کنند، توضیح دادم. ولی سئوال اینست که چرا مراکز مالی و بخصوص دولت، مردم را هر روز بیشتر به باز کردن حساب RRSP تشویق می کنند؟ تا بحال راجع به آن فکر کرده اید؟
با افزایش مداوم افرادی که از کمک هزینه های یاد شده استفاده می کنند و کمتر شدن منابع کمک رسانی برای CPP- Canada Pension Plan و OAS-Old Age Security تعجبی ندارد که دولت و افراد صاحب نظر در این زمینه، بیشتر از همیشه به همه و بخصوص به کسانی که بین سالهای 1964-1946 به دنیا آمده اند که به Baby Boomer هامعروفند و به سن بازنشستگی رسیده اند، قویاً توصیه می کند که بهتر است خودشان شخصاً به فکر درآمدی برای بازنشستگی شان باشند. در واقع دورانی که می شود به دولت و کمکهای آن تکیه کرد و از آن انتظار حمایت داشت در حال به سر آمدن است و با CPP وOAS که مبلغ کمی است آنهم در صورتیکه واجد همه شرایط باشید RRSP یکی از بهترین و اصلی ترین منابعی است که داشتن آن زندگی و روزهای بازنشستگی را حمایت و آسانتر می کند.
RRSP چیست؟
Registered Retirement Saving Plan-RRSP طرحی است که توسط دولت، طراحی و مورد تأیید قرار گرفته تا هر کانادایی تشویق به باز کردن و پس انداز پول بازنشستگی در آن شود.
ـ پولی که در این حساب پس انداز می شود بستگی به سطح درآمد شما دارد و هر ساله در آمد قابل Tax شما را به همان نسبت کاهش می دهد و به همین دلیل است که مقداری Tax Refund به شما بر می گردد.
ـ پول موجود در این حساب، سرمایه گذاری شده و به بهره حاصله تا زمانی که در این حساب قرار دارد، مالیاتی تعلق نمی گیرد و در واقع پول بطور Tax Deferred رشد می کند و این موجب افزایش پول به شکل بهره مرکب می شود. ولی اگر دارنده حساب پیش از بازنشستگی بنا به نیاز، پولی از حساب خارج کند آن مقدار شامل مالیات خواهد شد.
ـ دولت هر ساله سقف مبلغ RRSP قابل پس انداز را اعلام می کند که 18 درصد از درآمد ناخالص شماست، که در سال 2017 سقف آن 26,010 دلار می باشد.
ـ شروع هر چه زودتر آن و در سنین پایین تر (حدود 25 سالگی) بسیار مهم است. بخصوص برای تازه واردین و مهاجرین جدید که احتمالاً شروع پس اندازشان دیرتر از وقت معمول این پلان خواهد بود.
ـ مبلغ قابل پس انداز با توجه به درآمد سالانه شما تعیین می شود، در نتیجه تا وقتی که درآمدی اعلام نکرده اید لزومی به باز کردن این حساب نیست.
ـ توجه کنید که در فرمی بنام Notice of Assessment که بعد از پر کردن اوراق مالیاتی و ارسال آن به دولت کانادا هر ساله به دستتان می رسد، مبلغ مجاز و قابل پس انداز برای شما قید می گردد.
ـ مزایای مالیاتی این حساب، مفیدترین و جذاب ترین بخش آن است و پس از 71 سالگی در زمان دریافت پول، طبعاً چون شخص درآمد کمتری دارد، در بیشتر موارد درآمدحاصله شامل مالیات کمتری خواهد شد.
ـ باز کردن این حساب می تواند توسط مشاورین بیمه وسرمایه گذاری انجام شود و همانطور که در بحث حساب پس انداز تحصیلی دولتی خاطر نشان شدم باید در مورد انواع سرمایه گذاری پولتان، بهره دریافتی و مطمئن بودن نوع سرمایه گذاری با توجه به سوابق آن و هزینه هایی که شامل باز کردن حساب و مدیریت آن می شود، اطلاعات کافی دریافت کرده و سپس تصمیم بگیرید، تا خدای نکرده به دلیل کم تجربگی دچار ضرر مالی نشوید.
ـ هر سال آخرین فرصت برای باز کردن حساب RRSP، آخرین روز از ماه فوریه است. امسال تا اول مارچ 2018 می باشد.
هفته آینده در مورد اینکه چگونه نیاز بازنشستگی تان را محاسبه کرده و چه نکاتی را رعایت کنید تا مزیت وسود بیشتری از این پلان برای خود ایجاد کنید، بحث خواهم کرد.
به خاطر داشته باشید:
«برای یک برنامه ریزی موفق در مورد بازنشستگی هرگز دیر نیست!»
مهندس فرحنازجاهد
Member of Million Dollars
Round Table -MDRT
کارشناس ارشد بیمه ، مشاور
در سرمایه گذاری های تضمینی
دیدگاه شما